Sujunkite savo paskolas
į vieną!

Paskolų sujungimas leidžia kelis pasirinktus įsipareigojimus padengti naujos paskolos lėšomis. Vietoje sujungtų paskolų lieka viena sutartis ir viena mėnesio įmoka.

Tačiau paprastesnis mokėjimų valdymas ir mažesnė bendra kredito kaina nėra tas pats. Prieš pasirinkdami įvertinkite, kaip keisis ne tik artimiausio mėnesio mokėjimas, bet ir visos būsimos išlaidos.

Kas yra paskolų sujungimas ir kokias paskolas galima sujungti?

Priklausomai nuo kredito davėjo, dažniausiai galima įtraukti turimas paskolas iš skirtingų kreditorių, įskaitant vartojimo paskolas, greituosius kreditus ir tam tikrus pirkinių išsimokėtinai įsipareigojimus. Konkrečių sutarčių tinkamumas vertinamas individualiai.

Pavyzdžiui, kas yra paskolų sujungimas? Tai būdas sujungti paskolas, kai turimi finansinių įsipareigojimų likučiai padengiami taip, kad lieka viena paskola. Turimas vartojimo paskolas ir atskirą pirkimo išsimokėtinai sutartį galite įtraukti į palyginimą. Kredito kortelės ar kredito linijos likučio finansavimo galimybę patikrinkite atskirai.

Toks sprendimas dažnai naudingas, kai žmogus turi kelis įsipareigojimus ir nori sumažinti trumpalaikę mėnesinių mokėjimų naštą. Nenumatykite, kad naujas kredito davėjas būtinai perims visas skolas. Jei dalis įsipareigojimų liks nesujungti, jų įmokas ir toliau reikės įtraukti į biudžetą, todėl svarbu vertinti ne tik mėnesio įmoką, bet ir palūkanų normą bei paskolos grąžinimo terminą.

Paskolų sujungimas ir refinansavimas: kuo skiriasi?

Refinansavimas yra platesnė sąvoka: nauju kreditu galima padengti tiek vieną, tiek kelias esamas paskolas, o dažniausiai įtraukiamos turimas paskolas iš skirtingų kreditorių. Paskolų sujungimu vadinamas būtent kelių įsipareigojimų pakeitimas viena nauja paskola.

Jeigu turite tik vieną kreditą ir norite refinansuoti jo sąlygas, galite atskirai palyginti refinansavimo galimybes. Jei norite į palyginimą įtraukti ir savo kelias sutartis, o svarbiausias tikslas – vietoje kelių sutarčių turėti vieną, aktualus paskolų sujungimas.

Ką pasiruošti prieš teikiant paraišką?

Kiekvienai paskolai surinkite tris informacijos grupes. Šis procesas padeda aiškiai įvertinti savo situaciją prieš teikiant paraišką ir lyginant pasiūlymus. Refinansavimas dažniausiai reiškia galimybę refinansuoti vieną ar kelis finansinių įsipareigojimų įrašus, o paskolų sujungimas taikomas tada, kai keli įsipareigojimai pakeičiami viena paskola:

• Negrąžinta suma: pagrindinės sumos likutis ir suma, reikalinga visiškai atsiskaityti konkrečią dieną.

• Mokėjimo grafikas: mėnesio įmoka, mokėjimo diena ir likusių įmokų skaičius.

• Kaina ir sąlygos: palūkanos, periodiniai mokesčiai, likusių mokėjimų suma ir išankstinio grąžinimo tvarka.

Nesumaišykite paskolos likučio su visomis būsimomis įmokomis. Į būsimus mokėjimus įeina ir palūkanos bei mokesčiai, o grąžinant vartojimo kreditą anksčiau taikomas teisės aktuose numatytas kredito kainos sumažinimas. Kai kuriais atvejais sujungus paskolas galima gauti žemesnę palūkanų normą, tačiau tai priklauso nuo pasiūlymo sąlygų.

Naujo pasiūlymo nelyginkite su pradinėmis visų paskolų sumomis. Sprendimui svarbiausia tai, kiek dar mokėtumėte nuo šiandien, todėl svarbu vertinti visą likusią kainą, o ne tik atskirus skaičius.

Pavyzdys: trys paskolos ir viena nauja įmoka

Prieš teikiant paraišką ir pradedant procesą, svarbu surinkti savo finansinių įsipareigojimų duomenis. Tarkime, turi tris įsipareigojimus:

Šiame hipotetiniame pavyzdyje visos įmokos nekinta, periodiniai mokesčiai jau įtraukti. Tai nėra Altero ar kredito davėjo pasiūlymas.

Tarkime, sujungimo variantas numato 215 EUR įmoką 36 mėnesiams ir 60 EUR atskirai mokamų vienkartinių išlaidų. Darome prielaidą, kad finansuojamas tik 6 400 EUR likutis, o kitos sąlygos, kaip grąžinimo terminą ir palūkanų normą, šiame pavyzdyje nekeičiamos.

Tuomet iš viso mokėtumėte:

215 × 36 + 60 = 7 800 EUR.

Pradinis bendras mėnesio mokėjimas sumažėtų 245 EUR, tačiau būsimos išlaidos padidėtų 630 EUR, todėl svarbu vertinti ne tik likutį, bet ir paskolos grąžinimo sąlygas.

Kodėl svarbios skirtingos paskolų pabaigos datos?

Ankstesniame pavyzdyje dabartinė 460 EUR įmokų suma nesitęstų visus 24 mėnesius.

Pasibaigus šeštam mėnesiui ji sumažėtų iki 355 EUR, o pasibaigus dvyliktam – iki 190 EUR. Po 24 mėnesių visos trys paskolos būtų grąžintos.

Naują 215 EUR įmoką mokėtumėte 36 mėnesius. Tokiais atvejais paskolų sujungimas gali sumažinti trumpalaikę pinigų srautų įtampą. Todėl neteisinga dabartinę įmokų sumą dauginti iš ilgiausio likusio termino ir gautą skaičių laikyti palyginimo pagrindu.

Būsimas išlaidas apskaičiuokite pagal kiekvienos sutarties grafiką. Ilgesnį naujos paskolos grąžinimo terminą vertinkite kartu su jo poveikiu bendrai kredito kainai, nes svarbu ne tik mažesnė mėnesio įmoka, bet ir visa paskolos grąžinimo suma, kaip rekomenduoja Lietuvos bankas. Kitais atvejais paskolų sujungimas gali sumažinti mėnesinę įmoką ar padėti sutaupyti iki 1000 EUR per metus, tačiau tai nėra garantija ir visada priklauso nuo konkrečių sąlygų.

Palūkanos, BKKMN ir bendra mokama suma

Metinė palūkanų norma neapima visų galimų išlaidų. Paskolai gali būti taikomi sutarties sudarymo, administravimo ir kiti privalomi mokesčiai.

BKKMN – bendros kredito kainos metinė norma, vartojimo kreditų pasiūlymuose žymima ir BVKKMN, į jos skaičiavimą įtraukiamas išlaidas išreiškia metiniu procentiniu dydžiu. Bendra mokama suma apima ir grąžinamą kreditą, ir jo kainą.

Naujus pasiūlymus lyginkite tai pačiai sumai ir terminui. Jei mokestis jau įtrauktas į bendrą mokamą sumą, jo nepridėkite antrą kartą. Taip pat svarbu vertinti ne tik mažesnę įmoką ar palūkanų normą, bet ir naują grąžinimo terminą bei visą paskolos grąžinimo kainą.

Ar būtina sujungti visas paskolas?

Nebūtinai verta perkelti kiekvieną turimą įsipareigojimą. Paprašykite apskaičiuoti skirtingus variantus, jeigu dalis paskolų netrukus baigsis arba jų likusios išlaidos nedidelės.

Pavyzdžiui, jei už pirkinį be palūkanų ir mokesčių liko trys įmokos, įtraukus jį į ilgalaikį mokamą kreditą ši skolos dalis gali pabrangti.

Kartu įvertinkite ir praktinę pusę: palikus sutartį atskirai, jos mokėjimą reikės atlikti greta naujos įmokos.

Ką parodo paskolų sujungimo skaičiuoklė?

Altero puslapyje esanti paskolų sujungimo skaičiuoklė leidžia pasirinkti sumą ir terminą. Nurodyta įmoka yra informacinė, todėl nepatvirtina nei paskolos suteikimo, nei konkretaus sutaupymo.

Įveskite bendrą numatomą padengti sumą ir išbandykite kelis terminus. Galutinį sprendimą priimkite pagal individualų pasiūlymą, kuriame matomos palūkanos, mokesčiai ir bendra mokama suma.

Kaip vertinamos galimybės gauti paskolą?

Paskolų sujungimui sudaroma nauja kredito sutartis, todėl kredito davėjas vertina pajamas, jų tvarumą, kredito istoriją ir esamus finansinius įsipareigojimus. Mažesnė planuojama įmoka savaime negarantuoja patvirtinimo.

Patys taip pat įvertinkite, kiek liks būstui, maistui, transportui ir rezervui. Prieš vertindami individualų pasiūlymą, išbandykite kelis savo paskolos grąžinimo termino variantus. Naujo grafiko neplanuokite vien pagal galimą būsimą atlyginimo padidėjimą.

Kokios gali būti senų paskolų uždarymo išlaidos?

Anksčiau grąžinus vartojimo kreditą, taikoma teisė į teisės aktuose numatytą bendros kredito kainos sumažinimą. Tam tikrais atvejais kredito davėjui gali būti mokama ribota kompensacija.

Svarbu savo biudžetą vertinti realistiškai, net jei planuojama mažesnė įmoka. Iš kiekvieno kredito davėjo paprašykite atsiskaitymo sumos ir jos paaiškinimo, o prireikus verta kreiptis į specialistą. Įvertinkite, kurios išlaidos mokamos atskirai, o kurios finansuojamos nauja paskola. Tai padės išvengti nepakankamos sumos senoms skoloms padengti. Jei vertinate kredito istoriją ir esamus finansinius įsipareigojimus, laiku mokama viena konsoliduota įmoka kai kuriais atvejais gali padėti pagerinti kredito reitingą.

Patikrinkite, kas nutinka ankstesnėms sutartims

Prieš pasirašydami išsiaiškinkite, kas perveda pinigus ankstesniems kredito davėjams ir kokio patvirtinimo reikės apie atsiskaitymą. Nenustokite mokėti įmokų vien todėl, kad pateikėte paraišką.

Kredito kortelės ar kredito linijos atveju paprašykite patvirtinti, ar padengiamas tik likutis, ar uždaroma ir pati sutartis. Jei limitas lieka prieinamas ir vėl jį naudojate, šalia sujungtos paskolos susidarys nauja skola.

Papildoma suma nėra paskolų sujungimo sutaupymas

Jeigu turimų paskolų likutis yra 6 400 EUR, o papildomai pasiskolinate 1 600 EUR, nauja pagrindinė skola išauga iki 8 000 EUR, neįskaičiuojant galimų finansuojamų mokesčių.

Todėl pirmiausia palyginkite variantą be papildomų pinigų. Taip atskirsite esamų įsipareigojimų pertvarkymo rezultatą nuo naujo skolinimosi.

Ką daryti, jei jau vėluojate mokėti?

Jeigu įmokas tampa sunku mokėti, pirmiausia raštu kreipkitės į esamus kredito davėjus ir aptarkite galimus sutarties pertvarkymo būdus. Tokį pirmąjį žingsnį finansinių sunkumų atveju rekomenduoja Lietuvos bankas.

Nesiremkite prielaida, kad naujas finansavimas būtinai bus suteiktas. Jeigu net sumažinus įmokas išlaidos nuolat viršytų pajamas, reikia peržiūrėti ir patį biudžetą. Kelių skolų pakeitimas viena šio trūkumo automatiškai nepašalina.

Palyginkite paskolų sujungimo pasiūlymus per Altero

Užpildę vieną Altero paraišką galite nemokamai palyginti gautus bendradarbiaujančių kredito davėjų pasiūlymus. Nemokamas palyginimas nereiškia, kad nauja paskola neturės palūkanų ar kitų išlaidų.

Palyginkite dabartinių sutarčių likusius mokėjimus su naujos paskolos bendra mokama suma ir atskirai mokamomis perėjimo išlaidomis. Prieš pasirašydami paprašykite standartinės informacijos apie kreditą ir patikrinkite mokėjimų grafiką.

Tikslas – ne tik viena įmoka vietoje kelių, bet aiškus, Jūsų biudžetui tinkamas įsipareigojimas, kurio kainą ir pabaigos datą suprantate.