Palyginkite refinansavimo galimybes!

Prieš priimdami sprendimą palyginkite dabartinės paskolos likusius mokėjimus su visomis naujo pasiūlymo išlaidomis. Svarbu ne tik mažesnė mėnesio įmoka, bet ir tai, kiek laiko mokėsite bei kiek iš viso sumokėsite nuo šiandien.

Kada ir kas yra refinansavimas: kada verta svarstyti paskolos refinansavimą?

Pradėkite nuo konkretaus tikslo. Galbūt norite sumažinti bendras skolinimosi išlaidas, pasirinkti biudžetui tinkamesnę įmoką arba greičiau grąžinti paskolą. Šie tikslai ne visada pasiekiami tuo pačiu pasiūlymu.

Jeigu prioritetas yra mažesnė bendra kaina, pirmiausia lyginkite vienodą likutį ir panašų grąžinimo terminą. Jeigu svarbiau sumažinti mėnesio finansinę naštą, patikrinkite, kiek kainuotų termino pratęsimas.

Pasiūlymą vertinkite pagal savo tikslą, o ne vien pagal tai, kad jame nurodyta mažesnė įmoka.

Kurią paskolos sumą reikia refinansuoti?

Refinansavimui svarbi ne pradinė paskolos suma, o šiandien likusi prievolė. Jeigu pasiskolinote 10 000 EUR, bet negrąžintos pagrindinės sumos likutis yra 6 000 EUR, palyginimą pradėkite nuo šio likučio.

Paprašykite dabartinio kredito davėjo apskaičiuoti tikslią sumą, reikalingą visiškai atsiskaityti pasirinktą dieną, įskaitant iki jos susikaupusias palūkanas ir kitus teisėtai mokėtinus mokėjimus. Neužtenka pervesti apytikslį likutį: nepadengta suma gali likti aktyvia prievole.

Atskirai pasižymėkite likusį terminą ir visas būsimas įmokas, jeigu dabartinės sutarties nekeistumėte. Jau sumokėtų palūkanų į naujų alternatyvų palyginimą neįtraukite: tai ankstesnės, o ne būsimos išlaidos.

Mažesnė mėnesio įmoka nebūtinai reiškia pigesnį kreditą

Pailginus grąžinimo laikotarpį, mėnesio įmoka gali sumažėti, tačiau bendra mokėjimų suma padidėti.

Tarkime, lyginate šiuos hipotetinius variantus:

Pavyzdyje įmokos nekinta, periodinės išlaidos į jas įtrauktos, o visos vienkartinės refinansavimo išlaidos sudaro atskirai mokamus 60 EUR. Kitų mokėjimų nėra. Tai iliustracinis skaičiavimas, ne kredito pasiūlymas.

Nauja įmoka būtų 90 EUR mažesnė, tačiau mokėtumėte 12 mėnesių ilgiau ir iš viso išleistumėte 240 EUR daugiau. Šis variantas sumažintų mėnesio naštą, bet ne bendras išlaidas.

Palūkanos, BKKMN ir bendra mokama suma

Metinė palūkanų norma neparodo visų paskolos išlaidų. Papildomai gali būti taikomi sutarties sudarymo, administravimo ar kiti privalomi mokesčiai.

Bendros vartojimo kredito kainos metinė norma, pasiūlymuose žymima BKKMN arba BVKKMN, į skaičiavimą įtraukiamas kredito išlaidas išreiškia metiniu procentiniu dydžiu. Bendra mokama suma apima grąžinamą kreditą ir jo kainą.

Lyginkite abu rodiklius kartu su terminu. Naujo pasiūlymo bendros mokamos sumos nelyginkite su pradine viso seno kredito mokėjimų suma: dalį senos paskolos jau esate grąžinę.

Jeigu mokestis jau įtrauktas į bendrą mokamą sumą, nepridėkite jo antrą kartą.

Kaip naudotis refinansavimo skaičiuokle?

Šiame puslapyje esanti paskolos skaičiuoklė leidžia pasirinkti sumą ir terminą. Joje nurodyta įmoka yra informacinė, o ne individualus pasiūlymas.

Įveskite planuojamą refinansuoti likutį ir palyginkite kelis terminus. Tada gautuose kredito davėjų pasiūlymuose patikrinkite tikrąją palūkanų normą, mokesčius ir bendrą mokamą sumą.

Skaičiuoklė padeda pasiruošti palyginimui, tačiau nepatvirtina nei sutaupymo, nei galimybės gauti finansavimą.

Kokias paskolas galima refinansuoti?

Priklausomai nuo kredito davėjo, galima svarstyti vartojimo paskolų, greitųjų kreditų ar pirkinių išsimokėtinai įsipareigojimų refinansavimą, nes paskolų refinansavimas gali apimti skirtingus įsipareigojimų tipus. Konkrečių skolų tinkamumas nustatomas individualiai.

Jeigu turite vartojimo paskolą, vertinkite naują pasiūlymą pagal jos likutį ir būsimas išlaidas, o turimus įsipareigojimus verta perkelti tik tada, kai siūloma palankesnėmis sąlygomis. Nereikia automatiškai įtraukti visų kitų turimų įsipareigojimų, ypač jeigu dalis jų netrukus baigsis arba yra pigesni. Kai kurių pasiūlymų terminas gali siekti iki 120 mėnesių, todėl svarbu vertinti ne tik mėnesio įmoką, bet ir bendrą kainą.

Būsto paskolos refinansavimas Lietuvoje turi atskirą teisinį reguliavimą, įskaitant supaprastintą tvarką, kai tenkinamos nustatytos sąlygos. Nuo 2025 m. Lietuvoje taikoma supaprastinta būsto paskolų refinansavimo tvarka. Šių taisyklių nereikėtų automatiškai taikyti vartojimo kreditams.

Refinansavimas ir kelias paskolas į vieną sujungimas – kuo skiriasi?

Refinansuoti galima vieną arba kelias paskolas. Paskolų sujungimas apibūdina būtent kelių įsipareigojimų pakeitimą viena nauja paskola, kad būtų patogiau mokėti vieną įmoką vienam kreditoriui.

Jei norite pakeisti vienos paskolos sąlygas, nėra būtina turėti papildomų kreditų. Jei norite peržiūrėti savo paskolas ir vietoje kelių sutarčių bei mokėjimo datų turėti vieną naują sutartį geresnėmis sąlygomis, apsvarstykite paskolų sujungimo galimybes.

Abiem atvejais svarbus ne paslaugos pavadinimas, o naujos sutarties kaina, terminas ir poveikis Jūsų biudžetui.

Ar refinansuojant iš naujo vertinamas kreditingumas?

Taip. Naują vartojimo kreditą suteikiantis kredito davėjas turi įvertinti pajamų tvarumą, esamus finansinių įsipareigojimų dydžius ir kredito istoriją, nes sprendimas suteikti refinansavimą priklauso nuo šių aplinkybių. Anksčiau suteikta paskola negarantuoja naujo finansavimo. Pateikite tikslius duomenis apie pajamas ir visas skolas.

Vertindami įmoką, pasilikite lėšų būtinosioms išlaidoms ir nenumatytiems atvejams. Reguliaciniai ar kredito davėjo taikomi kriterijai nepakeičia asmeninio biudžeto planavimo. Refinansavimo procesas apima skolos įvertinimą ir paraiškos pateikimą kreditoriams.

Jeigu naujas mokėjimas būtų įmanomas tik atsisakius viso finansinio rezervo, verta dar kartą peržiūrėti pasirinktą sumą ir terminą.

Ką patikrinti dėl išankstinio grąžinimo?

Grąžinus vartojimo kreditą anksčiau, taikoma teisė į teisės aktuose numatytą bendros kredito kainos sumažinimą. Tam tikrais atvejais kredito davėjas gali turėti teisę į ribotą kompensaciją.

Paprašykite seno kredito davėjo raštu pateikti galutinio atsiskaitymo sumą ir paaiškinti jos sudėtį. Šias išlaidas įtraukite į refinansavimo palyginimą.

Taip pat patikrinkite naujos sutarties išankstinio grąžinimo sąlygas. Jos bus aktualios, jeigu vėliau nuspręsite skolą grąžinti greičiau.

Refinansavimas internetu: nepamirškite užbaigti seno kredito

Sutartyje išsiaiškinkite, kas perves lėšas ankstesniam kredito davėjui ir kokius dokumentus reikės pateikti; refinansavimo pasiūlymus galima gauti per 24 valandas. Jei svarstote, kaip veikia šis procesas internetu, įprastai turimi įsipareigojimai perkeliami į naują paskolą palankesnėmis sąlygomis, o paraiškos užpildymas gali užtrukti vos kelias minutes. Po atsiskaitymo gaukite patvirtinimą, kad refinansuotas įsipareigojimas įvykdytas. Kredito perkėlimo procesas turi apimti ne tik naujos sutarties pasirašymą, bet ir tinkamą ankstesnės skolos padengimą.

Jei dengiama kredito kortelė ar kredito linija, papildomai pasitikrinkite, ar uždaroma pati sutartis, ar tik padengiamas panaudotas likutis.

Nenutraukite įmokų vien dėl pateiktos paraišką ir sustabdyti mokėjimus nepakanka. Suderinkite atsiskaitymo datas, kad neliktų nepadengtų sumų; pateikus visus reikalingus duomenis, visas refinansavimo procesas gali trukti iki 24 valandų.

Papildoma suma – atskiras sprendimas

Jei refinansuojant siūloma pasiskolinti papildomą sumą, vertinkite tai atskirai nuo esamos skolos perkėlimo.

Pavyzdžiui, refinansavus 6 000 EUR ir papildomai pasiskolinus 2 000 EUR, nauja pagrindinė skola, arba bendra paskolos sumą apibrėžianti suma, siektų 8 000 EUR, neįskaičiuojant galimų finansuojamų mokesčių.

Pirmiausia paprašykite pasiūlymo tik esamam likučiui. Taip galėsite atskirti, kuo refinansavimas gali padėti persitvarkyti esamus įsipareigojimus, nuo naujo skolinimosi kainos, kuri turi būti vertinama atskirai.

Ką daryti, jei įmokos jau kelia sunkumų?

Jeigu įmokas mokėti sunku, pirmiausia raštu kreipkitės į dabartinį kredito davėją ir aptarkite sutarties pertvarkymo galimybes, ypač jei jau darosi sunku vykdyti savo finansinių įsipareigojimų naštą. Lietuvos bankas rekomenduoja finansinių sunkumų atveju kreiptis į kredito davėją, kuris įvertintų individualią situaciją.

Neplanuokite biudžeto remdamiesi prielaida, kad refinansavimas tikrai bus patvirtintas. Jei net sumažinus įmoką išlaidos viršytų pajamas, būtina spręsti ir patį biudžeto trūkumą.

Kai kuriais atvejais refinansavimas gali padėti sutaupyti iki 500 € per mėnesį, tačiau tik tada, jei naujos sąlygos realiai pagerina biudžeto balansą.

Palyginkite refinansavimo pasiūlymus per Altero

Užpildę vieną Altero paraišką galite palyginti gautus bendradarbiaujančių kredito davėjų refinansavimo paskolos pasiūlymus, įvertinti sumą, terminą ir būsimas mėnesio įmokas bei matyti, ar jos siūlomos geresnėmis sąlygomis nei turimi įsipareigojimai. Pasiūlymų palyginimas nemokamas, tačiau naujai paskolai taikomos pasirinkto kredito davėjo sutarties sąlygos ir išlaidos.

Prieš pasirinkdami įvertinkite:

esamą likutį + mėnesio įmoką + terminą + BKKMN + visas būsimas išlaidas.

Tinkamos refinansavimo paskolos turi atitikti aiškų tikslą: mažesnę bendrą kainą, patogesnį finansų valdymą mokant tik vieną įmoką, galimybę sumažinti mėnesines įmokas arba kitą pagrįstą poreikį. Vien mažesnio skaičiaus prie mėnesio įmokos tam nepakanka.