Kaip pasiruošti brangiausiems metų mėnesiams ir neviršyti šeimos biudžeto?

Problema dažniausiai kyla ne dėl vienos didelės sąskaitos. Tam tikrais mėnesiais tiesiog susikaupia kelios didesnės išlaidos vienu metu, o įprastos išlaidos maistui, būstui, transportui ar paskolų įmokoms niekur nedingsta.

Gera žinia ta, kad nemažą dalį brangiausių metų laikotarpių galima numatyti iš anksto. Tam nebūtina sudėtinga finansų sistema – užtenka žinoti, kada išleidžiate daugiausia, kiek maždaug reikės pinigų ir kiek tam galite atsidėti kiekvieną mėnesį.

Kurie metų mėnesiai jums kainuoja daugiausia?

Planuojant šeimos biudžetą verta žiūrėti ne tik į artimiausią mėnesį, bet į visus metus. Vienai šeimai daugiausia išlaidų gali atnešti rugpjūtis ir rugsėjis, kai reikia pasiruošti naujiems mokslo metams. Kitai – gruodis su Kalėdų dovanomis, šventiniu stalu ir renginiais. Dar kitai didžiausias finansinis iššūkis gali būti vasaros atostogos arba žiemos šildymo sezonas.

Per metus taip pat tenka mokėti už automobilio draudimą, KASKO, techninę priežiūrą, padangų keitimą, sveikatos paslaugas, būsto remontą, vaikų būrelius ar įvairias metines prenumeratas. Paprasčiausias būdas nustatyti brangiausius savo mėnesius – peržiūrėti pastarųjų 12 mėnesių banko sąskaitos ir kortelės išrašus. Atkreipkite dėmesį į mėnesius, kai išleidote gerokai daugiau nei įprastai. Tada pasižiūrėkite, kas tas išlaidas padidino. Taip galima pastebėti ne tik akivaizdžias dideles išlaidas, bet ir tas, kurias per metus lengva pamiršti. O kitų metų biudžetą jau galėsite planuoti remdamiesi realiais skaičiais, o ne spėjimais.

Apskaičiuokite, kiek kainuos brangiausias mėnuo

Kai jau žinote, kurie metų laikotarpiai jūsų piniginei sunkiausi, pabandykite numatyti konkrečią reikalingą sumą.

Pavyzdžiui, Kalėdų biudžetas galėtų atrodyti taip:

• 400 Eur – dovanoms;
• 150 Eur – šventiniam stalui;
• 100 Eur – renginiams ir pramogoms;
• 50 Eur – kitoms šventinėms išlaidoms.

Iš viso – 700 Eur.

Jeigu šiai sumai pradėtumėte taupyti sausį, kas mėnesį reikėtų atsidėti maždaug 58 Eur. Tačiau jeigu apie Kalėdų biudžetą pradėtumėte galvoti tik lapkritį, beveik visa suma turėtų būti padengta iš vieno ar dviejų mėnesių pajamų. Tą patį principą galima taikyti ruošiantis rugsėjui, vasaros atostogoms, automobilio remontui ar kitoms didesnėms išlaidoms. Nebūtina būsimos sumos apskaičiuoti euro tikslumu. Svarbiau turėti realistišką orientyrą ir iš anksto suprasti, kaip būsima išlaida paveiks jūsų biudžetą. Jeigu apskaičiuota suma atrodo per didelė, dar turite laiko pakeisti planą: sumažinti atostogų biudžetą, dalies pirkinių atsisakyti, juos atidėti arba tiesiog pradėti taupyti anksčiau.

Kiekvienam tikslui – atskiras taupymo „vokelis“

Taupyti paprasčiau, kai pinigai turi konkrečią paskirtį. Vietoje vienos bendros santaupų sąskaitos galima turėti kelis atskirus taupymo tikslus, pavyzdžiui:

„Atostogos“, „Rugsėjis“, „Kalėdos“, „Automobilis“ ir „Nenumatytos išlaidos“.

Tuomet aiškiai matysite, kiek kiekvienam tikslui jau sukaupėte ir kiek dar trūksta. Dar paprasčiau, jei taupymą automatizuojate. Nustatykite automatinį pervedimą į taupymo sąskaitą iškart po atlyginimo dienos. Jei lauksite mėnesio pabaigos ir taupysite tik tai, kas liko, suplanuoti pinigai dažnai jau bus išleisti. Ir nebūtina pradėti nuo didelių sumų. Atidedant po 30 Eur per mėnesį, per metus susidaro 360 Eur, o po 50 Eur – jau 600 Eur. Svarbiausia ne pradėti nuo kuo didesnės sumos, o sukurti reguliarų įprotį.

O jeigu nežinote, kiek tiksliai reikės?

Ne visas išlaidas galima tiksliai numatyti.

Šildymo sąskaita priklausys nuo oro ir energijos kainų, automobilio remontas gali kainuoti daugiau nei tikėjotės, ruošiantis mokyklai gali prireikti papildomų drabužių, avalynės ar priemonių, o kelionėje dažnai atsiranda neplanuotų išlaidų transportui, maistui ar pramogoms. Tokiais atvejais galima remtis praėjusių metų išlaidomis ir pridėti nedidelę atsargą.

Pavyzdžiui, jeigu didžiausia praėjusios žiemos sąskaita už būstą siekė 280 Eur, šiemet tokiam mėnesiui galima numatyti 300–320 Eur. Jeigu ankstesnė automobilio techninė priežiūra kainavo 400 Eur, kitam kartui verta būti numačius šiek tiek daugiau. O jei visų suplanuotų pinigų neprireiks, likutį galima perkelti kitam taupymo tikslui.

Prieš brangų sezoną peržiūrėkite nuolatines išlaidas

Norint sutaupyti nebūtina pradėti nuo didelių gyvenimo pokyčių. Kartais verta tiesiog peržiūrėti tai, už ką mokate kiekvieną mėnesį.

Patikrinkite:

• mobiliojo ryšio ir interneto planus;
• televizijos bei muzikos ar filmų platformų prenumeratas;
• sporto klubo narystę;
• draudimus;
• elektros planą;
• programėlių ir kitų paslaugų prenumeratas.

Kiekvienas mokėjimas atskirai gali atrodyti nedidelis, tačiau per metus susidaro visai kita suma.

Jeigu mėnesio išlaidas pavyktų sumažinti vos 30 Eur, per metus sutaupytumėte 360 Eur. Šiuos pinigus jau galima skirti atostogoms, pasiruošimui mokslo metams, Kalėdoms arba finansinei pagalvei.

Svarbiausia peržiūrėti ne tik paslaugos kainą, bet ir tai, ar iš tikrųjų ja naudojatės ir ar rinkoje nėra jūsų poreikiams tinkamesnio pasiūlymo.

Nepamirškite turimų paskolų ir kitų finansinių įsipareigojimų

Jeigu kiekvieną mėnesį mokate paskolų įmokas, jas reikėtų įtraukti į biudžetą dar prieš planuojant keliones, dovanas ar kitus didesnius pirkinius. Pirmiausia verta vienoje vietoje susirašyti visus turimus finansinius įsipareigojimus: likusias paskolų sumas, palūkanų normas, mėnesines įmokas ir likusius grąžinimo terminus. Jeigu turite kelias paskolas ar kreditus, verta pasitikrinti, ar dabartinės jų sąlygos vis dar yra tinkamos.

Altero.lt finansinių paslaugų palyginimo platformoje užpildžius vieną paraišką galima palyginti skirtingų paskolų davėjų pasiūlymus, įskaitant paskolų refinansavimo ir sujungimo galimybes.

Tačiau lyginant pasiūlymus svarbu vertinti ne tik mėnesio įmoką. Mažesnė mėnesio įmoka nebūtinai reiškia pigesnę paskolą. Jei grąžinimo terminas gerokai pailgėja, bendra sumokama suma gali būti didesnė. Todėl reikėtų palyginti palūkanų normą, bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN), sutarties terminą, taikomus mokesčius ir bendrą grąžinamą sumą.

Nauja paskola neturėtų dengti nuolatinio pinigų trūkumo

Jeigu kiekvieną mėnesį pritrūksta pinigų maistui, komunalinėms paslaugoms ar kitoms būtinoms išlaidoms, nauja paskola savaime šios problemos neišspręs. Priešingai – atsiras dar viena mėnesinė įmoka. Pirmiausia reikėtų išsiaiškinti, kodėl biudžete nuolat trūksta pinigų.

Jeigu tai vienkartinė situacija dėl automobilio gedimo, būsto remonto ar kitos netikėtos išlaidos – viena situacija. Tačiau jeigu išlaidos pajamas viršija beveik kiekvieną mėnesį, reikia peržiūrėti visą biudžetą. Patikrinkite kasdienes išlaidas, prenumeratas, paslaugų planus ir turimus finansinius įsipareigojimus. Jeigu nemažą pajamų dalį sudaro kelių paskolų įmokos, galima pasidomėti refinansavimo ar paskolų sujungimo galimybėmis. Tačiau ir šiuo atveju reikėtų vertinti ne vien mažesnę mėnesinę įmoką, o bendrą būsimo kredito kainą.

Didelius pirkinius paskirstykite per metus

Kartais šeimos biudžetą išbalansuoja ne vienas itin brangus pirkinys, o keli didesni mokėjimai, susikaupę tuo pačiu metu. Jeigu jau žinote, kad rugpjūtį ir rugsėjį reikės nemažai išleisti vaikų mokyklai, galbūt tą patį mėnesį nebūtina keisti baldų, pirkti naujo televizoriaus ar pradėti nebūtiną remontą. Panašiai galima planuoti ir Kalėdas. Dalį dovanų galima nupirkti lapkritį ar dar anksčiau, kad visos išlaidos nesusikauptų gruodį. Atostogų taip pat nebūtina apmokėti per vieną mėnesį. Vienu metu galima įsigyti lėktuvo bilietus, kitu – rezervuoti nakvynę, o iki kelionės palaipsniui sukaupti pinigų maistui, transportui ir pramogoms.

Kuo tolygiau didesnės išlaidos paskirstytos per metus, tuo mažesnį smūgį jos suduoda vieno mėnesio biudžetui.

Susikurkite metinį išlaidų kalendorių

Paprastas finansinis kalendorius padės iš anksto pamatyti, kada laukia brangesni mėnesiai.

Į kalendorių įrašykite ir savo individualias išlaidas: automobilio privalomąjį civilinės atsakomybės draudimą, KASKO, sveikatos išlaidas, būrelių mokesčius, būsto draudimą, automobilio techninę apžiūrą ar kitus periodinius mokėjimus. Kai visų metų didžiosios išlaidos matomos vienoje vietoje, daug lengviau suprasti, kada reikia pradėti taupyti ir kuriais mėnesiais geriau neplanuoti papildomų didelių pirkinių.

Turėkite atskirą rezervą netikėtoms išlaidoms

Kad ir kaip kruopščiai planuotumėte, visko numatyti nepavyks. Sugedusi skalbimo mašina, automobilio remontas, netikėtos sveikatos išlaidos ar skubus būsto remontas gali atsirasti pačiu nepatogiausiu metu. Todėl Kalėdoms, atostogoms ar mokyklai kaupiami pinigai neturėtų būti vienintelės jūsų santaupos.

Verta turėti ir atskirą finansinę pagalvę nenumatytiems atvejams. Jeigu jos dar neturite, pradėkite nuo realaus pirmojo tikslo, pavyzdžiui, 300–500 Eur. Sukaupę šią sumą, rezervą galite palaipsniui didinti. Net ir nedidelė finansinė pagalvė gali padėti išvengti situacijos, kai viena netikėta sąskaita sugriauna viso mėnesio biudžetą.

Brangiausi metų mėnesiai nėra netikėti – jiems galima pasiruošti

Didelė dalis didžiausių metų išlaidų kartojasi. Rugsėjis, Kalėdos, šildymo sezonas, automobilio priežiūra ar vasaros atostogos paprastai nėra staigmena. Todėl svarbiausia ne bandyti iš anksto numatyti kiekvieną eurą, o žinoti, kada laukia didesnės išlaidos ir kiek joms maždaug reikės pinigų. Peržiūrėkite praėjusių metų išlaidas, susikurkite metinį finansų kalendorių, didesnėms išlaidoms pradėkite taupyti iš anksto ir reguliariai peržiūrėkite savo paslaugų bei finansinių įsipareigojimų sąlygas. Net keliolika ar keliasdešimt eurų, atidedamų kiekvieną mėnesį, per metus gali tapti suma, kuri gerokai palengvins finansiškai sudėtingiausią metų laikotarpį.

O svarbiausia – planuojant iš anksto, Kalėdos, rugsėjis ar šildymo sezonas nebeatrodo kaip netikėta finansinė krizė. Jie tampa tiesiog dar viena suplanuota metų biudžeto dalimi.

Įspėjimas. Skolinantis pinigus, juos reikės grąžinti, o už naudojimąsi kreditu gali būti taikomos palūkanos ir kiti mokesčiai. Prieš priimdami sprendimą skolintis, įvertinkite savo finansines galimybes ir susipažinkite su visomis kredito sąlygomis.