Kas yra paskolų sujungimas ir kaip jis veikia?
Turint kelias paskolas vienu metu, tenka prisiminti ir kelias mėnesines įmokas, skirtingas jų mokėjimo datas bei skirtingas sutarčių sąlygas. Vienos paskolos įmoką gali reikėti sumokėti mėnesio pradžioje, kitos – mėnesio viduryje, o kiekvienam įsipareigojimui gali būti taikoma skirtinga palūkanų norma ir grąžinimo terminas. Vienas iš būdų paprasčiau valdyti kelis finansinius įsipareigojimus – paskolų sujungimas. Tai kelių turimų paskolų pakeitimas viena nauja paskola. Vietoje kelių atskirų įmokų lieka viena paskola, viena mėnesinė įmoka ir vienas grąžinimo grafikas.
Tačiau svarbu suprasti, kad paskolų sujungimas savaime nereiškia, jog paskola taps pigesnė. Prieš sudarant naują sutartį reikėtų palyginti ne tik mėnesio įmoką, bet ir palūkanų normą, bendros vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN), paskolos terminą, taikomus mokesčius ir bendrą grąžinamą sumą.
Šiame straipsnyje paaiškiname, kas yra paskolų sujungimas, kaip jis veikia, kada gali būti naudingas ir į ką atkreipti dėmesį lyginant skirtingus pasiūlymus.
Kas yra paskolų sujungimas?
Paskolų sujungimas – tai kelių turimų finansinių įsipareigojimų pakeitimas viena nauja paskola. Nauja paskola panaudojama ankstesniems pasirinktiems įsipareigojimams padengti, o paskolos gavėjas toliau moka jau vienos naujos paskolos įmokas pagal jos grąžinimo grafiką. Priklausomai nuo konkretaus kredito davėjo sąlygų, gali būti galima sujungti, pavyzdžiui, vartojimo paskolas, kredito linijas, kredito kortelių įsiskolinimus ar kitus kreditus. Kokius įsipareigojimus ir kiek jų galima sujungti, priklauso nuo konkretaus kredito davėjo.
Paskolų sujungimo nereikėtų painioti su paprastu esamos paskolos mokėjimo grafiko pakeitimu. Sujungiant paskolas paprastai sudaroma nauja kredito sutartis, todėl kredito davėjas turi įvertinti kliento kreditingumą ir galimybes vykdyti naują finansinį įsipareigojimą.
Kaip veikia paskolų sujungimas?
Pirmiausia verta surinkti informaciją apie visas turimas paskolas.
Prie kiekvienos paskolos pasižymėkite:
- likusią negrąžintą sumą;
- dabartinę mėnesio įmoką;
- palūkanų normą;
- BVKKMN;
- likusį grąžinimo terminą;
- bendrą dar likusią sumokėti sumą.
Tuomet galima kreiptis dėl naujos paskolos, kuria būtų padengti pasirinkti turimi įsipareigojimai.
Kredito davėjas įvertina paraišką ir kliento kreditingumą. Jei paskola suteikiama ir klientas priima pasiūlymą, ankstesnės paskolos padengiamos pagal konkretaus kredito davėjo nustatytą tvarką.
Po to vietoje kelių atskirų paskolų lieka viena nauja paskola ir vienas jos mokėjimo grafikas.
Paprastas paskolų sujungimo pavyzdys
Tarkime, žmogus turi tris finansinius įsipareigojimus:
| Įsipareigojimas | Likusi suma | Mėnesio įmoka | BVKKMN | Likęs terminas |
|---|---|---|---|---|
| Vartojimo paskola | 3 500 Eur | 125 Eur | 18,5 % | 36 mėn. |
| Kredito linija | 1 800 Eur | 90 Eur | 24,0 % | Individualus |
| Kita paskola | 2 700 Eur | 110 Eur | 16,8 % | 30 mėn. |
| Iš viso | 8 000 Eur | 325 Eur | – | – |
Jeigu šiuos įsipareigojimus būtų galima sujungti į vieną 8 000 Eur paskolą, vietoje trijų atskirų įmokų liktų viena mėnesinė įmoka pagal naujos paskolos grąžinimo grafiką. Tačiau tai dar nereiškia, kad nauja paskola automatiškai būtų pigesnė. Norint suprasti, ar paskolų sujungimas finansiškai apsimoka, reikia palyginti naujos paskolos BVKKMN, palūkanas, grąžinimo terminą, mėnesio įmoką ir bendrą grąžinamą sumą su dabartiniais įsipareigojimais.
Tai tik iliustracinis pavyzdys. Faktinė mėnesio įmoka, BVKKMN ir kitos paskolos sąlygos priklauso nuo konkretaus kredito davėjo pasiūlymo ir individualios kliento situacijos.
Ar sujungus paskolas mėnesio įmoka gali sumažėti?
Taip, paskolų sujungimas gali sumažinti bendrą mėnesio įmoką, tačiau tai nėra garantuota. Įmoka gali sumažėti, pavyzdžiui, jei naujai paskolai pasiūlomos palankesnės sąlygos arba pasirenkamas ilgesnis paskolos grąžinimo terminas. Būtent į ilgesnį terminą reikėtų atkreipti ypatingą dėmesį.
Grįžkime prie ankstesnio pavyzdžio. Trijų paskolų mėnesinės įmokos kartu sudaro 325 Eur. Po paskolų sujungimo nauja mėnesinė įmoka, priklausomai nuo pasiūlytų sąlygų, galėtų būti mažesnė. Tačiau mažesnė mėnesio įmoka nebūtinai reiškia mažesnę bendrą paskolos kainą. Jeigu paskolos grąžinimo terminas gerokai pailgėja, per visą sutarties laikotarpį gali tekti sumokėti daugiau. Todėl neužtenka paklausti: „Kokia bus mano mėnesio įmoka?“
Vertėtų palyginti:
- BVKKMN;
- palūkanų normą;
- paskolos grąžinimo terminą;
- bendrą vartojimo kredito kainą;
- bendrą grąžinamą sumą;
- sutarties ir kitus taikomus mokesčius;
- išankstinio paskolos grąžinimo sąlygas.
Kas yra BVKKMN ir kodėl ji svarbi?
Lyginant paskolų pasiūlymus vien palūkanų normos neužtenka. Bendros vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) padeda įvertinti bendrą kredito kainą metine procentine išraiška, atsižvelgiant ne tik į palūkanas, bet ir į su kreditu susijusias išlaidas, kurios pagal teisės aktų reikalavimus įtraukiamos į šį rodiklį. Todėl BVKKMN yra vienas svarbiausių rodiklių lyginant skirtingus vartojimo kredito pasiūlymus.
Vis dėlto nereikėtų vertinti ir vien BVKKMN. Kartu svarbu žiūrėti į paskolos terminą bei bendrą sumą, kurią reikės grąžinti.
Kodėl žmonės nusprendžia sujungti paskolas?
Viena paprasčiausių priežasčių – patogesnis finansų valdymas. Vietoje trijų ar keturių skirtingų mokėjimų lieka viena mėnesinė įmoka ir vienas grąžinimo grafikas. Taip lengviau sekti mokėjimo datą ir planuoti mėnesio biudžetą. Tačiau paskolų sujungimas gali būti svarstomas ir dėl finansinių priežasčių.
Jeigu naujos paskolos sąlygos palankesnės, gali sumažėti kredito kaina. Kitu atveju žmogui gali būti aktualiau sumažinti mėnesio įmoką, kad finansiniai įsipareigojimai sudarytų mažesnę mėnesio biudžeto dalį. Svarbu suprasti, kad tai yra du skirtingi tikslai. Mažesnė mėnesio įmoka nebūtinai reiškia mažesnes bendras išlaidas. Lygiai taip pat mažesnė palūkanų norma dar negarantuoja, kad pasiūlymas bus pigiausias, jeigu taikomi papildomi mokesčiai arba gerokai pailgėja paskolos terminas.
Kaip suprasti, ar paskolų sujungimas apsimoka?
Prieš priimant sprendimą verta atlikti paprastą palyginimą. Pirmiausia apskaičiuokite, kiek iš viso dar turėtumėte sumokėti pagal dabartines paskolų sutartis, jeigu jas ir toliau grąžintumėte pagal esamus grafikus.
Tada šią sumą palyginkite su bendra grąžinama suma pagal naujos paskolos pasiūlymą. Pavyzdžiui, jeigu visų turimų paskolų likusi pagrindinė suma yra 8 000 Eur, vien šio skaičiaus neužtenka. Reikia įvertinti ir palūkanas bei kitas išlaidas, kurias dar sumokėtumėte iki visiško paskolų grąžinimo.
Tuomet palyginkite bent keturis pagrindinius rodiklius:
BVKKMN + mėnesio įmoka + paskolos terminas + bendra grąžinama suma.
Jeigu naujas pasiūlymas turi mažesnę bendrą kredito kainą, priimtiną grąžinimo terminą ir jūsų biudžetui tinkamą mėnesio įmoką, paskolų sujungimas gali būti finansiškai palankesnis už esamų paskolų grąžinimą pagal dabartines sąlygas.
Kaip Lietuvoje vertinamas kreditingumas?
Paskolų sujungimas nereiškia, kad nauja paskola bus suteikta automatiškai. Prieš sudarydamas vartojimo kredito sutartį kredito davėjas turi įvertinti vartotojo kreditingumą ir tai, ar jis galės vykdyti naują finansinį įsipareigojimą. Vertinamos tvarios pajamos, jau turimi finansiniai įsipareigojimai, kredito istorija ir kitos reikšmingos finansinės aplinkybės.
Lietuvoje taip pat taikoma vadinamoji 40 proc. taisyklė: bendra vartotojo finansiniams įsipareigojimams tenkanti vidutinė mėnesio įmokų suma paprastai negali viršyti 40 proc. tvarių pajamų. Tačiau vien šis skaičius nereiškia, kad paskola bus suteikta. Kredito davėjas vertina individualią kliento situaciją ir turi įsitikinti, kad prisiėmus finansinius įsipareigojimus žmogui liks pakankamai lėšų būtiniausioms išlaidoms.
Kas nutinka ankstesnėms paskoloms?
Paskolų sujungimo tikslas – pasirinktas ankstesnes paskolas padengti ir pakeisti jas viena nauja paskola. Kaip tiksliai atliekamas ankstesnių įsipareigojimų padengimas, priklauso nuo konkretaus kredito davėjo ir sutarties sąlygų. Todėl atlikus paskolų sujungimą verta įsitikinti, kad ankstesni įsipareigojimai iš tiesų yra visiškai padengti, o su jais susijusios sutartys užbaigtos tinkamai. Tai svarbu ir dėl praktinės priežasties – neturėtų likti nepastebėta sena kredito linija ar kitas aktyvus įsipareigojimas, kurio manėte nebeturintys.
Paskolų sujungimas ir refinansavimas – kuo jie skiriasi?
Šios sąvokos yra glaudžiai susijusios, todėl praktikoje kartais vartojamos kartu.
Paskolų refinansavimas plačiąja prasme reiškia esamo finansinio įsipareigojimo pakeitimą nauju kreditu, pavyzdžiui, siekiant pakeisti palūkanų normą, mėnesio įmoką, paskolos terminą ar kitas sąlygas. Refinansuoti galima ir vieną paskolą.
Paskolų sujungimas dažniausiai reiškia situaciją, kai kelios turimos paskolos padengiamos ir pakeičiamos viena nauja paskola. Pavyzdžiui, jeigu turite tris vartojimo paskolas ir visos trys pakeičiamos viena nauja paskola, tai galima vadinti paskolų sujungimu arba kelių paskolų refinansavimu. Todėl paskolų sujungimą galima laikyti viena iš refinansavimo formų. Konkretūs terminai ir sąlygos gali skirtis priklausomai nuo kredito davėjo.
Kaip palyginti paskolų sujungimo pasiūlymus?
Palūkanos, paskolos terminai ir kitos sąlygos tarp kredito davėjų gali skirtis. Be to, galutinis pasiūlymas priklauso nuo individualios kliento finansinės situacijos. Todėl vieno kredito davėjo pasiūlymas nebūtinai parodo visas rinkoje esančias galimybes. Vienas iš būdų palyginti skirtingus variantus – naudotis paskolų palyginimo platforma.
Altero paskolų sujungimo ir refinansavimo platformoje galima užpildyti vieną paraišką ir palyginti skirtingų kredito davėjų pateiktus individualius pasiūlymus. Taip nereikia atskirai pildyti paraiškos kiekvieno kredito davėjo interneto svetainėje. Gavus pasiūlymus svarbu neskubėti rinktis vien to, kuriame nurodyta mažiausia mėnesio įmoka.
Palyginkite:
BVKKMN, palūkanas, mėnesio įmoką, paskolos terminą, papildomus mokesčius ir bendrą grąžinamą sumą.
Tik įvertinus šiuos rodiklius galima objektyviau spręsti, ar naujas pasiūlymas yra tinkamesnis už šiuo metu turimas paskolas.
Paskolų sujungimas – pirmiausia palyginimas, tik tada sprendimas
Kelios paskolos nebūtinai reiškia, kad jas visada verta sujungti. Tačiau jeigu skirtingos įmokos ir jų mokėjimo datos apsunkina asmeninių finansų valdymą arba norite patikrinti, ar rinkoje yra palankesnių sąlygų, paskolų sujungimo galimybę verta įvertinti. Svarbiausia lyginti ne vien mėnesio įmoką.
Mažesnė įmoka gali palengvinti mėnesio biudžetą, tačiau ilgesnis paskolos terminas gali padidinti bendrą sumą, kurią galiausiai sumokėsite. Todėl prieš priimdami sprendimą įvertinkite dabartinių paskolų likusias išlaidas ir palyginkite jas su naujo pasiūlymo BVKKMN, terminu, mėnesio įmoka bei bendra grąžinama suma.
Peržiūrėkite paskolų sujungimo pasiūlymus Altero ir palyginkite galimus variantus.
Įspėjimas. Skolinantis pinigus, juos reikės grąžinti, o už naudojimąsi kreditu gali būti taikomos palūkanos ir kiti mokesčiai. Prieš priimdami sprendimą skolintis, įvertinkite savo finansines galimybes ir susipažinkite su visomis kredito sąlygomis.
