Ar verta refinansuoti paskolą: Palyginkite tris scenarijus

Atsakymas priklauso nuo jūsų tikslo ir skaičių. Vienam žmogui svarbiausia sumažinti būsimas išlaidas, kitam – gauti daugiau vietos mėnesio biudžete. Tai nėra tas pats.

Refinansavimas reiškia esamos paskolos ar kelių įsipareigojimų padengimą naujos paskolos lėšomis. Altero galite palyginti refinansavimo pasiūlymus, tačiau jų naudą verta įvertinti pagal tris scenarijus: nieko nekeisti, refinansuoti panašiam terminui arba pasirinkti ilgesnį laikotarpį.

Pirmasis skaičius – tiksli dabartinė skola

Pradėkite nuo sumos, reikalingos visiškai atsiskaityti su dabartiniu kredito davėju pasirinktą dieną.

Ji neturėtų būti spėjama pagal pradinį paskolos dydį. Jei prieš kelerius metus pasiskolinote 15 000 Eur, dalis pagrindinės sumos jau gali būti grąžinta.

Paprašykite išskirti likusią pagrindinę sumą, iki atsiskaitymo dienos susikaupusius mokėjimus ir galimas kitas išlaidas. Kartu išsisaugokite dabartinį mokėjimų grafiką.

Tai bus dvi skirtingos sumos: kiek reikia uždaryti paskolą dabar ir kiek sumokėtumėte tęsdami jos grąžinimą pagal esamą grafiką.

Antrasis skaičius – visi būsimi mokėjimai nieko nekeičiant

Jau sumokėtos palūkanos šio sprendimo nepakeis. Jas patyrėte praeityje, todėl palyginimui naudokite išlaidas nuo dabar.

Suskaičiuokite likusias įmokas ir atskirai mokamus periodinius mokesčius. Jei sąlygos gali keistis, pasižymėkite, kokiomis prielaidomis remiatės.

Nepamirškite paskutinės įmokos: ji gali skirtis nuo kitų. Geriausia naudoti kredito davėjo pateiktą grafiką, o ne apytikslį mėnesio mokėjimą dauginti iš likusių metų.

Tikslas – turėti aiškų atskaitos tašką, su kuriuo galėsite lyginti naujus variantus.

Trečiasis skaičius – visa naujos paskolos ir perėjimo kaina

Naujo pasiūlymo mėnesio įmoka ir bendra mokama suma yra tik pradžia. Pridėkite visus mokėjimus per sutarties laikotarpį ir perėjimo išlaidas, kurios į juos dar neįtrauktos. Refinansavimas paprastai apsimoka tik tada, kai sutaupytos palūkanos viršija refinansavimo išlaidas.

Grąžinant vartojimo kreditą anksčiau numatyto laiko, taikoma teisė į teisės aktuose nustatytą kredito kainos sumažinimą. Tam tikrais atvejais gali būti mokama ribota kompensacija, todėl ją būtina patikrinti.

Pasižymėkite, ar naujo kredito mokesčiai sumokami atskirai, ar finansuojami kartu. Vertindami pasiūlymą, kartu su BVKKMN ir metinė palūkanų norma įtraukite ir tokius kaštus kaip administravimo mokestis bei sutarties sudarymo mokestis. Jei mokestis įtrauktas į naują paskolą ir mokėjimų grafiką, jo nepridėkite antrą kartą.

Trijų scenarijų pavyzdys

Tarkime, refinansuojama suma yra 9 000 Eur.

Pavyzdys hipotetinis ir nėra kredito pasiūlymas. Įmokos nekinta, periodiniai mokesčiai įtraukti, o abiem naujiems variantams numatytos 90 Eur bendros vienkartinės perėjimo išlaidos, mokamos atskirai. Kitų mokėjimų nėra.

A variantas sumažintų įmoką 25 Eur ir būsimas išlaidas – 510 Eur.

B variantas sumažintų mėnesio įmoką 135 Eur; kai kuriais atvejais refinansavimas gali sumažinti mėnesio įmokas iki 50 %, tačiau tai nebūtinai mažina bendrą kainą.

Šis pavyzdys leidžia atskirti du rezultatus: mažesnę bendrą kainą ir mažesnę mėnesio naštą. Abu gali būti svarbūs, tačiau jų nereikėtų vadinti tuo pačiu sutaupymu, ypač kai refinansuojamos kelias paskolas ir esami įsipareigojimus sujungiami vienam kreditoriui, nes tada po refinansavimo dažniausiai mokama tik viena mėnesio įmoka.

Kada ilgesnis terminas gali būti sąmoningas pasirinkimas?

Jei esama įmoka palieka per mažai pinigų būtinoms išlaidoms, mažesnė įmoka gali suteikti daugiau lankstumo. Tačiau nuspręskite, kokią papildomą bendrą kainą už tai sutinkate mokėti.

Palyginkite kelis terminus, o ne tik ilgiausią pasiūlytą. Įvertinkite, koks grąžinimo terminas jums iš tiesų naudingas, nes refinansavimo terminas gali siekti iki 84 mėnesių. Galbūt nedidelis pratęsimas suteiktų pakankamai erdvės biudžete, todėl daug ilgesnės sutarties nereikėtų.

Savo plane užrašykite du skaičius: kiek sumažėja mėnesio mokėjimas ir kaip pasirinktas grąžinimo terminą veikia bendra kredito kaina bei paskolos grąžinimo sumą. Sprendimas bus aiškesnis nei vertinant vien įmokos skirtumą.

Ar mažesnės palūkanos visada reiškia mažesnę kainą?

Neužtenka palyginti palūkanų normų. Vertinkite BVKKMN, sutarties sudarymo, sutarties ir administravimo mokesčius bei bendrą mokamą sumą, nes galutinės sąlygos priklauso ir nuo kreditingumo vertinimo rezultato.

Pavyzdžiui, mažesnė palūkanų norma su naujais mokesčiais gali duoti mažesnį pranašumą, nei tikėjotės. Galutinė metinė palūkanų norma ir kitos sąlygos priklauso nuo kreditingumo vertinimo. Ypač atidžiai skaičiuokite, jei dabartinė paskola netrukus baigsis.

Taip pat galite paprašyti dabartinio kredito davėjo pasiūlymo pakeisti sąlygas. Jį įtraukite į tą pačią palyginimo lentelę, įvertindami ir galimus sutarties keitimo mokėjimus.

Papildomus pinigus vertinkite atskirai

Jei refinansuodami 9 000 Eur kartu pasiskolinate dar 2 000 Eur, o bendra paskolos suma sudaro 11 000 Eur, lyginate jau ne tą pačią skolą, nors refinansavimo suma gali siekti iki 25 000 Eur.

Pirmiausia paprašykite pasiūlymo tik esamam likučiui. Po to atskirai įvertinkite papildomą sumą ir patį refinansavimą.

Tai padeda išvengti klaidingos išvados, kad refinansavimas labai pagerino sąlygas, nors kartu padidėjo pagrindinė skola arba buvo stipriai pratęstas terminas.

Papildomas finansavimas turi turėti savo aiškų tikslą ir grąžinimo planą. Kai kuriais atvejais refinansavimui galima gauti papildomą paskolą iki 5 000 Eur, todėl ją verta vertinti atskirai nuo refinansuojamos dalies.

Patikrinkite, ar kalbate apie vartojimo, ar būsto paskolą

Šiame straipsnyje vertinamas vartojimo paskolos refinansavimas. Būsto paskoloms Lietuvoje taikoma ir atskira supaprastinto refinansavimo tvarka, kai tenkinamos nustatytos sąlygos, o ji galioja nuo 2025 m. vasario 1 d. Ši išimtis skirta būsto kreditams ir į vartojimo paskolų refinansavimą jos nereikėtų automatiškai perkelti.

Jeigu norite perkelti kelias skolas į vieną sutartį, papildomai peržiūrėkite paskolų sujungimo galimybes.

Tada svarbūs ne tik bendri likučiai, bet ir skirtingos senų sutarčių pabaigos datos.

Prieš naują sutartį ir po jos

Prieš pasirašydami išsiaiškinkite, kas ir kada perves lėšas ankstesniam kredito davėjui, ypač jei refinansuojate vieną ar kelias turimas paskolas. Iki tinkamo atsiskaitymo tęskite senos sutarties vykdymą arba suderinkite kitą tvarką.

Po padengimo paprašykite patvirtinti, kad neliko neapmokėtų sumų ir kad ankstesni finansinių įsipareigojimų dokumentai yra tinkamai užbaigti. Jei refinansuojamas kredito limitas, atskirai pasitikrinkite, kas nutinka pačiai sutarčiai.

Naujam finansavimui atliekamas kreditingumo vertinimas. Proceso metu iš naujo vertinama ir kredito istoriją. Ankstesnės paskolos gavimas nėra naujo patvirtinimo garantija.

Jei jau susiduriate su mokėjimo sunkumais, nelaukite vien naujo pasiūlymo: kreipkitės į esamą kredito davėją ir aptarkite situaciją, nes ignoruodami problemas galite ne tik pabloginti įsipareigojimų vykdymą, bet ir galite neigiamai paveikti savo kredito istoriją.

Kada paskolų refinansavimas atitinka jūsų tikslą?

Prasmingas sprendimas turi aiškų paaiškinimą: mažesnės būsimos išlaidos, tinkamesnis mokėjimas arba geriau suprantamos sąlygos.

Per Altero galite palyginti gautus paskolos refinansavimo pasiūlymus. Palyginimo paslauga nemokama, tačiau naujo kredito išlaidos nustatomos jo sutartyje. Refinansavimo paraišką internetu pateiksite per kelias minutes. Kai kuriais atvejais sprendimas dėl paraišką pateikusio kliento gali būti priimtas per 15 minučių.

Pirmiausia užpildykite savo lentelės eilutę „visi būsimi mokėjimai“. Tik tada spręskite, ar mažesnė įmoka iš tiesų pagerina situaciją taip, kaip jums reikia. Jei reikia daugiau aiškumo prieš apsisprendžiant, peržiūrėkite dažniausiai užduodami klausimai apie terminus, išlaidas ir sąlygas, nes taip lengviau suprasti, kurias paskolas galite refinansuoti.

Dėmesio! Skolintis pinigus kainuoja. Prieš sudarydami sutartį įvertinkite savo finansines galimybes ir kredito sąlygas. Taip pat pasitikrinkite, ar paskolą galima grąžinti per 14 dienų be mokesčių ir ar išankstinis paskolos grąžinimas yra nemokamas.