Paskolų sujungimas į vieną: ar verta į vieną įmoką perkelti visas skolas?

Paskolų sujungimas į vieną – tai kelių jūsų skolų perkėlimas į vieną naują kreditą su viena mėnesio įmoka, tačiau svarbiausias klausimas ne patogumas, o ar toks sprendimas jūsų atveju tikrai apsimoka finansiškai.

Jei turite kelias paskolas ar kitus finansinius įsipareigojimus ir svarstote, kas yra refinansavimas bei ar verta juo pasinaudoti, šiame tekste rasite, kaip įvertinti dabartines skolas, palyginti įmokas ir terminus, suprasti galimus paskolų sujungimo variantus, nuspręsti, kada verta sujungti visas arba tik dalį paskolų, ir į ką atkreipti dėmesį vertinant palūkanas, papildomas išlaidas bei mokėjimo sunkumus.

Altero galite palyginti paskolų sujungimo į vieną pasiūlymus, tačiau prieš tai naudinga įvertinti tris galimybes: nieko nekeisti, sujungti visas tinkamas paskolas arba perkelti tik dalį jų.

Pradėkite nuo visų sutarčių sąrašo

Prie kiekvieno įsipareigojimo pasižymėkite pagrindinės sumos likutį, įmoką, likusį terminą, grąžinimo terminą ir visus dar numatomus mokėjimus.

Svarbu matyti ne vien skolos dydį, bet ir jos kainą nuo šiandien. Dvi paskolos su tokiu pačiu likučiu gali turėti skirtingus terminus, palūkanų normą, grąžinimo sąlygas ir labai skirtingą likusią kainą.

Atskirai pažymėkite sutartis, kurios baigsis greitai, ir tuos pirkinius išsimokėtinai, kuriems nėra palūkanų ar kitų išlaidų. Juos verta įvertinti prieš automatiškai įtraukiant į naują mokamą kreditą, nes tai dažniausiai padeda realiau įvertinti jūsų finansinę padėtį ir bendrą finansinę naštą. Paskolų sujungimas į vieną reiškia, kad keli jūsų turimi įsipareigojimai padengiami nauju kreditu.

Pavyzdys: dabartinė įmokų suma nesitęs visą laiką

Tarkime, turite šiuos įsipareigojimus.

Tai hipotetinis pavyzdys. Įmokos nekinta, visi periodiniai mokesčiai įtraukti, o paskutinis pirkinys išsimokėtinai neturi palūkanų ar kitų mokesčių.

Pirmus šešis mėnesius mokėtumėte 440 Eur. Vėliau suma sumažėtų iki 340 Eur, o pasibaigus dvyliktam mėnesiui liktų 200 Eur įmoka.

Todėl skaičiavimas „440 Eur × 24 mėnesiai“ būtų neteisingas. Jis priskirtų papildomus mokėjimus paskoloms, kurios jau būtų pasibaigusios. Svarbu matyti ne vien skolos dydį, bet ir tai, ar sprendimas realiai gerins jūsų finansinę padėtį, o ne tik pakeis mokėjimų grafiką. Mažesnė mėnesio įmoka nebūtinai reiškia geresnį variantą, nes taip pat reikia palyginti grąžinimo kainą, grąžinimo terminą ir palūkanų normą.

Taip keli įsipareigojimai gali būti sujungti į vieną, jei atitinkate kreditoriaus reikalavimus. Kreditorius dažniausiai vertina pajamų tvarumą ir kredito istoriją, o gera kredito istorija gali lemti geresnes paskolos sąlygas.

Kaip atrodytų visų paskolų sujungimas į vieną?

Tęskime pavyzdį. Tarkime, 6 300 Eur pakeičiate viena paskola, kurią mokėtumėte po 245 Eur 30 mėnesių. Papildomai sumokate 90 Eur vienkartinių perėjimo išlaidų.

Darome prielaidą, kad kitų išlaidų nėra, o visa reikalinga suma senoms skoloms padengti įtraukta, todėl tai nėra naujos paskolos naujiems poreikiams pavyzdys.

245 × 30 + 90 = 7 440 Eur.

Palyginti su dabartinėmis sutartimis, pirmųjų mėnesių mokėjimas sumažėtų 195 Eur. Tačiau visos būsimos išlaidos padidėtų 360 Eur, o įsipareigojimai tęstųsi šešiais mėnesiais ilgiau.

Tai nėra automatiškai blogas pasirinkimas, jei mažesnė įmoka svarbi būtinoms išlaidoms. Tačiau tai nėra bendros kainos sutaupymas. Jei svarstote refinansuoti, verta žiūrėti ne tik į mėnesio įmoką, nes mažiausia mėnesio įmoka ne visada yra geriausias pasiūlymas. Galutinį rezultatą lemia terminas, palūkanų norma ir kiti mokesčiai, todėl įmoką galima sumažinti net tada, kai bendra grąžintina suma išauga.

Kada verta palikti dalį sutarčių atskirai?

Apskaičiuokite variantą, kuriame neperkeliami greitai pasibaigsiantys arba pigesni įsipareigojimai.

Ankstesniame pavyzdyje 600 Eur pirkinys būtų grąžintas be papildomų išlaidų per šešis mėnesius. Įtraukus šią sumą į ilgesnį kreditą su palūkanomis, jai gali atsirasti nauja finansavimo kaina.

Vis dėlto palikus ją atskirai pirmus šešis mėnesius reikėtų mokėti ne vietoje kelių, o ir naują sujungtos paskolos įmoką, ir likusius 100 Eur. Dalinis sujungimas turi būti vertinamas ne tik pagal kainą, bet ir pagal bendrą to laikotarpio mokėjimą. Palyginti su dabartinėmis sutartimis, mėnesio įmoka gali sumažėti, tačiau bendra grąžinama suma gali didėti prailginus paskolos terminą. Tai nėra automatinis bendros kainos sutaupymas. Net jei naujasis kreditorius gali pasiūlyti mažesnes palūkanas nei ankstesni, refinansuoti verta tik palyginus visą naujos paskolos kainą.

Paprašykite dviejų skaičiavimų: su visomis pasirinktomis skolomis ir be tos, kuri netrukus baigsis.

Sujungti galima ne kiekvieną įsipareigojimą

Kredito davėjai nustato, kokias sutartis ir kokiomis sąlygomis refinansuoja. Vartojimo paskolos ir pirkinių finansavimas gali būti priimami, tačiau konkreti apimtis priklauso nuo pasiūlymo, mokumo vertinimo ir to, ar sujungimas į vieną sutartį atitinka kreditoriaus reikalavimus.

Todėl iš anksto aiškiai nurodykite visas norimas padengti sutartis. Patikrinkite, ar pasiūlymas apima tiksliai tas skolas, kurias numatėte.

Jei dalis jų neįtraukiama, jos neišnyksta. Naują įmoką į biudžetą įrašykite kartu su visais likusiais mokėjimais ir įvertinkite, ar bendra to laikotarpio našta iš kelių mokėjimų tikrai tampa lengviau valdoma.

Palūkanos ir BVKKMN – ne vienintelė lentelės eilutė

Naujo pasiūlymo BVKKMN padeda įvertinti metinę kredito kainą, tačiau kartu reikia palyginti terminą, grąžinimo sąlygas ir bendrą mokamą sumą. Taip pat įvertinkite bendrą finansinę naudą, nes naujasis kreditorius patikrins jūsų mokumo rodiklius.

Sujungiant kelias paskolas ypač naudinga skaičiuoti eurais: kiek dar mokėtumėte pagal kiekvieną seną sutartį ir kiek – pagal naują.

Nepamirškite galimų senų sutarčių uždarymo išlaidų. Paprašykite tikslių sumų konkrečiai atsiskaitymo dienai ir pasitikrinkite, kurias iš jų naujas kreditas finansuoja.

Viena įmoka nereiškia, kad biudžetas jau sutvarkytas

Tarkime, po sujungimo mėnesio mokėjimas sumažėja 100 Eur. BVKKMN padeda įvertinti finansinę pasiūlymo kainą, tačiau sprendžiant verta palyginti ir visą grąžinimo sumą bei terminą.

Jei šią sumą skirsite būtinoms išlaidoms arba pradėsite kaupti rezervą, jūsų biudžetas gali tapti atsparesnis. Jei atsilaisvinusią sumą išleisite papildomiems pirkiniams ir kartu vėl naudositės kredito kortele, bendras įsiskolinimas gali pradėti augti.

Sujungimas turėtų būti lydimas naujo mėnesio plano. Jame turi matytis ne tik nauja įmoka, bet ir tai, kaip išvengsite poreikio netrukus skolintis dar kartą.

Kas nutinka kredito kortelėms ir kredito linijoms?

Jei sujungimo pasiūlymas apima kredito limitą, pasitikrinkite, ar padengiamas tik panaudotas likutis, ar nutraukiama ir pati sutartis.

Jei likutis tampa nulinis, bet limitas lieka prieinamas, jo pakartotinis panaudojimas sukurtų naują skolą šalia sujungtos paskolos.

Paprašykite rašytinio paaiškinimo, kokie produktai po atsiskaitymo liks aktyvūs. Išsaugokite senų skolų padengimo patvirtinimus ir peržiūrėkite pirmųjų mėnesių išrašus, kad nepastebėta suma neliktų nesumokėta.

Paskolų sujungimo ir refinansavimo galimybės

Kai viena paskola pakeičiama kita, įprastai kalbama apie refinansavimą. Kai nauju kreditu padengiamos kelios paskolos, kartu vyksta jų sujungimas. Kredito davėjai šias galimybes gali pateikti tame pačiame refinansavimo produkte.

Jei norite pakeisti tik vieną brangesnę sutartį, palyginkite refinansavimo pasiūlymus. Kitų gerai veikiančių įsipareigojimų perkėlimas nėra būtinas vien todėl, kad tai galima padaryti.

Jei jau yra mokėjimo sunkumų

Pirmiausia kreipkitės į esamus kredito davėjus ir aptarkite situaciją. Lietuvos bankas rekomenduoja finansinių sunkumų atveju kreiptis raštu, kad būtų galima įvertinti individualias pertvarkymo galimybes, o kai kelių paskolų sumos refinansuojamos vienu kreditu, vyksta jų sujungimas į vieną įsipareigojimą pagal jūsų situaciją.

Nauja paskola negali būti laikoma garantuotu sprendimu. Kreditingumas vertinamas iš naujo, todėl paraiška gali baigtis ir nepasiūlius tinkamų sąlygų.

Jei net ir sumažinus įmokas mėnesio išlaidos viršytų pajamas, pirmiausia reikia spręsti nuolatinį biudžeto trūkumą.

Pasirinkite, kurias skolas verta perkelti

Prieš priimdami sprendimą palyginkite tris savo variantus: palikti dabartines sutartis, sujungti visas tinkamas skolas arba sujungti tik dalį.

Altero platformoje galite peržiūrėti gautus paskolų sujungimo pasiūlymus ir įvertinti juos pagal savo tikslą. Pasiūlymų palyginimas nemokamas, tačiau paskolos sąlygos nustatomos individualiai. Kreditingumas vertinamas iš naujo, todėl teikiant paraišką paprastai reikia pasiruošti asmens dokumentą ir pajamų įrodymus. Nors procesas gana paprastas ir skaitmenizuotas, tai nepakeičia individualaus jūsų mokumo vertinimo.

Svarbiausias rezultatas – ne vien mažesnis sutarčių skaičius. Tai aiškus grafikas, žinoma bendra kaina ir mokėjimas, kuriam nereikia nuolat kurti naujų skolų.

Dėmesio! Skolintis pinigus kainuoja. Prieš sudarydami sutartį įvertinkite savo finansines galimybes ir kredito sąlygas.