Paskola naudotam automobiliui: kiek iš tikrųjų kainuos pirkinys?

Jei planuojate pirkti naudotą automobilį su paskola, vien mažesnės įmokos neužtenka. Svarbu aiškiai nusistatyti, kiek galite skirti pačiam automobiliui ir jo išlaikymui, nes būtent čia dažniausiai paaiškėja, ar pasirinkimas atitinka realias finansines galimybes.

Toliau aptarsime, kaip nusibrėžti biudžeto ribas, kaip įvertinti tikrąsias eksploatavimo išlaidas, kaip teisingai patikrinti automobilį prieš pirkimą, kiek gali kainuoti registracija, draudimas ir finansavimas, taip pat kada verta lyginti paskolos automobiliui ir lizingo sąlygas bei atsižvelgti į planuojamą naudojimo laiką. Toks vertinimas padeda išvengti per didelių įsipareigojimų ir priimti apgalvotą sprendimą ne tik pirkimo dienai, bet ir kiekvienam mėnesiui po jos.

Nustatykite dvi ribas, norėdami įsigyti automobilį: pirkimo kainą ir mėnesio išlaidas

Pirmoji riba – kiek galite skirti pačiam automobiliui. Antroji – kiek kas mėnesį galite mokėti už jo finansavimą ir naudojimą.

Tarkime, automobilis kainuoja 12 000 Eur, o pirkimui iš santaupų skiriate 3 500 Eur. Reikalinga paskola būtų 8 500 Eur.

Tačiau pradinis aptarnavimas, draudimas ir registravimo išlaidos neturėtų likti be finansavimo. Atskirkite šį biudžetą nuo automobilio kainai skirtų santaupų.

Jei po pirkimo neliktų pinigų net būtinai techninei priežiūrai, verčiau ieškoti pigesnio automobilio. Finansavimo pasiūlymas neturėtų nulemti didesnio pirkinio, nei leidžia visas jūsų biudžetas.

Kiek kainuoja automobilis per mėnesį?

Susidarykite lentelę pagal savo numatomą naudojimą: mėnesio kilometrus, degalų sąnaudas, stovėjimo vietą ir konkrečiam automobiliui gautus pasiūlymus.

Toliau pateiktos sumos yra tik hipotetinis biudžeto pavyzdys. Tai nėra paskolos pasiūlymas ar Lietuvos rinkos kainų įvertinimas.

Šiame pavyzdyje 250 Eur įmoka sudaro mažiau nei pusę viso mėnesio biudžeto. KASKO ir vienkartinės įsigijimo išlaidos į lentelę neįtrauktos – jas reikėtų įvertinti papildomai, jei jos aktualios.

Rezervas nereiškia, kad kiekvieną mėnesį išleisite tiek pat. Jis leidžia pasiruošti didesniam aptarnavimo ar remonto mokėjimui.

Prieš finansavimą patikrinkite patį automobilį

Sudarykite klausimų sąrašą pardavėjui: kada atlikta paskutinė techninė priežiūra, kokie darbai numatyti artimiausiu metu, ar yra žinomų gedimų, ar išlikę aptarnavimo dokumentai.

Apžiūroje neapsiribokite kėbulu ir salonu. Paprašykite pasirinkto serviso įvertinti svarbiausias sistemas ir numatyti artimiausias išlaidas. Šią informaciją panaudokite derybose ir biudžete.

Jei automobilį perkate Lietuvoje, patikrinkite savininko deklaravimo kodą – SDK. „Regitra“ nurodo, kad jis reikalingas nuosavybės pasikeitimui deklaruoti ir automobiliui įregistruoti savo vardu.

Prieš mokėdami įsitikinkite, su kuo sudarote sutartį, kaip bus patvirtintas atsiskaitymas ir kada gausite automobilį bei dokumentus.

Registravimo išlaidas įvertinkite iš anksto

Automobilio pirkimo biudžete numatykite registravimo paslaugas ir, kai taikoma, registracijos mokestį.

Lietuvoje M1 ir N1 kategorijų transporto priemonių registracijos mokesčiui reikšmingi degalų rūšis ir CO₂ kiekis. „Regitra“ nurodo, kad mokestis taikomas nustatytais registravimo atvejais, kai CO₂ viršija 130 g/km; galutinę sumą reikia tikrinti konkrečiam automobiliui.

Nenaudokite seno kito automobilio pavyzdžio kaip tikslaus savo pirkinio skaičiavimo. Prieš galutinį sprendimą patikrinkite aktualius duomenis ir įtraukite juos į pradinių išlaidų sąrašą.

Paskola automobiliui ar lizingas: lyginkite ne vien įmokas

Perkant automobilį su vartojimo paskola, galite gauti paskolą ir iš karto tapti automobilio savininku, o finansinio lizingo atveju iki sutartyje numatytų sąlygų įvykdymo automobilio savininkas paprastai yra lizingo bendrovė. Skiriasi ir pradinio įnašo bei draudimo reikalavimai. Vartojimo paskolai dažniausiai nereikia pirmojo įnašo, o lizinge pradinė įmoka paprastai sudaro 10–15 proc. automobilio vertės.

Todėl lygindami du finansavimo būdus pasitikrinkite, kokia paskolos suma, kiek pinigų reikia pradžioje, kokia įmoka ir palūkanų dalis, ar reikalaujamas kasko draudimas, nes vartojimo paskolai jis paprastai nėra privalomas, o lizinge dažnai yra, taip pat ar finansavimas yra su likutine verte ir ar numatytas didesnis mokėjimas pabaigoje.

Lizingo pasiūlymuose taip pat gali būti nustatyta maksimali automobilio amžiaus riba lizingo sutarties pabaigoje. Lizingo sutartyje verta įvertinti ir tai, kas numatyta termino pabaigoje. Lizingo sutarties trukmė vidutiniškai siekia apie 5 metus, bet gali būti ir iki 7 metų, o sutarties pabaigoje automobilio amžius gali būti ribojamas iki 15 metų. Pasibaigus lizingo sutarčiai automobilį galima išsipirkti už likutinę vertę ir tada jis tampa pirkėjo nuosavybe. Konkrečios sąlygos priklauso nuo finansuotojo.

Viename variante mažesnė įmoka nekompensuoja išlaidų, kurių neįtraukėte į palyginimą. Grąžinimo terminas gali trukti nuo 12 mėnesių iki 8 metų, o konkrečios finansavimo sąlygos priklauso nuo kredito įstaigos, pajamų ir kredito istorijos, todėl prieš suteikdami paskolą kreditoriai ją įvertina.

Kasko draudimas: ką įtraukti į automobilio biudžetą?

Privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas ir KASKO atlieka skirtingas funkcijas. Pirmasis susijęs su atsakomybe už kitiems padarytą žalą, o KASKO – su paties automobilio apsauga pagal konkrečias sutarties sąlygas.

Dar prieš pirkimą gaukite pasiūlymą pasirinktam automobiliui. Jei svarstote KASKO, patikrinkite ne tik kainą, bet ir išskaitą, išimtis bei žalos atlyginimo tvarką.

Jeigu KASKO nesirenkate, apgalvokite savo finansinį scenarijų didesnio gedimo ar žalos atveju. Vienu metu gali reikėti ir automobilio remonto, ir paskolos įmokos.

Kaip palyginti automobilių lizingas finansavimo kainą?

Pasiūlymus vertinkite tai pačiai sumai ir terminui. Lyginkite palūkanas, BVKKMN, mokesčius ir bendrą mokamą sumą, o ne tik mėnesio įmoką, todėl įvertinkite ir palūkanų norma, kredito kainos metinė norma bei administravimo mokestis.

Orientacijai, vartojimo paskolų metinių palūkanų dydis gali svyruoti nuo 6,5 % iki 12 %, fiksuota metinė palūkanų norma gali būti 6,9 %, o metinė kintama – 4,898 %.

Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma gali siekti, pavyzdžiui, 12,18 %, todėl ji leidžia tiksliau palyginti tikrąją finansavimo kainą nei vien palūkanų.

Jeigu vienas variantas numato ilgesnį laikotarpį, pasižymėkite, kiek papildomų mėn. būsite įsipareigoję mokėti.

Taip pat patikrinkite tikslinio finansavimo sąlygas: kokio amžiaus automobilis tinkamas, ar galima pirkti iš privataus asmens, kokius dokumentus reikės pateikti, kokia paskolos suma galima ir ar finansavimo suma Lietuvoje patenka į įprastą 500 €–40 000 € ribą, nes kai kuriais atvejais ji gali siekti iki 20 000 EUR.

Palyginimui galite peržiūrėti ir vartojimo paskolos galimybes. Nesirinkite vien pagal pavadinimą – svarbios konkrečios sąlygos. Vartojimo paskola automobiliui dažnai suteikiama internetu, todėl užpildykite paraišką greitai ir gaukite asmeninį pasiūlymą, tačiau tam reikia stabilių pajamų ir pakankamo kreditingumo, o vidutinė paskolos suma siekia apie 6,5 tūkst. EUR.

Įvertinkite planuojamą automobilio naudojimo laiką

Jeigu automobilį planuojate parduoti po trejų metų, o paskola tęsis penkerius, iš anksto pasitikrinkite, koks tuo metu galėtų būti likutis.

Nenaudokite optimistinės būsimos pardavimo kainos kaip vienintelio skolos grąžinimo plano. Paskaičiuokite ir situaciją, kai automobilį pavyktų parduoti pigiau.

Vertindami kasmėnesinį biudžetą naudokite realius pinigų mokėjimus. Vertindami visą ekonominę automobilio kainą, atskirai skaičiuokite pirkimo ir pardavimo kainų skirtumą bei finansavimo išlaidas. Nepridėkite ir visos paskolos pagrindinės sumos, ir viso vertės sumažėjimo kaip dviejų atskirų automobilio įsigijimo kaštų – taip dalį kainos suskaičiuotumėte du kartus.

Palyginkite prieš įsipareigodami pardavėjui

Pirmiausia nusistatykite bendrą biudžetą, patikrinkite automobilį ir tik tada derinkite pirkimo bei finansavimo terminus. Negrąžinamo avanso nereikėtų mokėti remiantis vien preliminariu paskolos skaičiuoklės rezultatu.

Per Altero galite pateikti vieną paraišką ir su mumis greitai ir paprastai palyginti gautus paskolos automobiliui pasiūlymus. Taip pat galite greitai gauti asmeninį pasiūlymą, o sutarties pasirašymas gali vykti elektroniniu būdu. Pasirinkus vartojimo paskolą, automobilis iš karto registruojamas paskolos gavėjo vardu. Galutinės sąlygos priklauso nuo individualaus kredito davėjo vertinimo.

Tinkamas automobilis yra ne tik tas, kurį galite nusipirkti. Jį turi būti įmanoma finansuoti, apdrausti ir prižiūrėti neatsisakant kasdieniam gyvenimui būtinos atsargos.

Dėmesio! Skolintis pinigus kainuoja. Prieš sudarydami sutartį įvertinkite savo finansines galimybes ir kredito sąlygas. Jei svarstote automobilių finansavimą, pirmiausia užpildykite paraišką.