Kas yra hipoteka ir kokia yra hipotekos reikšmė?

Hipoteka – tai nekilnojamojo turto įkeitimas, naudojamas kaip garantija paskolai gauti. Hipotekos kreditorius yra asmuo ar institucija, turinti teisę reikalauti įvykdyti įsipareigojimą tuo atveju, jei paskolos gavėjas nesugeba grąžinti skolos. Tai reiškia, kad skolininkui neįvykdžius savo įsipareigojimų, bankas ar kita finansinė įstaiga turi teisę realizuoti įkeistą turtą ir taip padengti patirtus nuostolius.

Hipotekos reikšmė yra labai svarbi tiek paskolos davėjams, tiek gavėjams, nes ji užtikrina abiejų šalių interesų apsaugą. Pagrindinis hipotekos tikslas – užtikrinti prievolės įvykdymą. Be to, hipoteka suteikia galimybę tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims skolintis dideles pinigų sumas palankesnėmis sąlygomis, dažniausiai su mažesnėmis palūkanomis.

Pagal Lietuvos Respublikos teisės aktus hipoteka gali būti įregistruota ne tik gyvenamajam būstui, bet ir kitiems nekilnojamojo turto objektams, pavyzdžiui, žemės sklypams ar komercinėms patalpoms. Taip pat hipoteka gali būti taikoma ir kitiems daiktams. Įkeistas turtas lieka skolininko nuosavybe ir nėra perduodamas kreditoriui. Registruojant hipoteką patvirtinamos skolininko nuosavybės teisės.

Į hipotekos objektą gali būti įtrauktas ne tik nekilnojamasis turtas, bet ir draudimo išmoka už sugadintą ar sunaikintą įkeistą daiktą, taip užtikrinant efektyvesnį skolų išieškojimą.

„Hipoteka yra ne tik finansinis instrumentas, bet ir pasitikėjimo santykių tarp paskolos davėjo ir gavėjo išraiška“, – teigia Altero.lt finansų ekspertas.

Hipotekos paskirtis ir jos privalumai

Žemiau pateikiame pagrindinius hipotekos privalumus: 

1. Galimybė įsigyti nekilnojamąjį turtą. Tai galima padaryti be didelių pradinių investicijų.
2. Mažesnės palūkanos. Palyginti su kitomis paskolomis, pavyzdžiui, vartojimo paskola, galima gauti mažesnes palūkanas.
3. Ilgas grąžinimo terminas. Ilgesnis grąžinimo terminas leidžia laisviau planuoti asmeninius finansus.
4. Teisinė apsauga. Užtikrinama teisinė apsauga tiek skolininkui, tiek kreditoriui.
5. Galimybė refinansuoti paskolą. Jei rinkos sąlygos tampa palankesnės, paskolą galima refinansuoti.

Hipotekos rūšys

Yra kelios pagrindinės hipotekos rūšys, kurios skiriasi pagal paskirtį ir taikomas sąlygas. Įkeisti galima įvairius nekilnojamojo turto objektus, įskaitant jų priklausinius, išskyrus žemę, jeigu tai numatyta įstatymuose. Dažnai turtas įkeičiamas kartu su jam priklausančiais daiktais ar kitais susijusiais objektais. Žinant šias hipotekos rūšis, galima pasirinkti tinkamiausią variantą pagal individualius poreikius.

Pagrindinės hipotekos rūšys:

1. Nekilnojamojo turto hipoteka

Nekilnojamojo turto hipoteka yra labiausiai paplitusi hipotekos forma. Tai specifinė hipotekos rūšis, kai įkeičiamas tik nekilnojamasis turtas. Juo gali būti butas, namas, komercinės patalpos ar žemės sklypas. Ši hipoteka dažniausiai taikoma būsto paskoloms, kai pats įsigyjamas būstas tampa paskolos užstatu. Ši hipotekos rūšis ypač populiari tarp asmenų, planuojančių įsigyti būstą arba refinansuoti esamą paskolą. Nekilnojamojo turto hipoteka taip pat itin aktuali perkant pirmąjį būstą, nes suteikia galimybę gauti paskolą be papildomų garantijų.

2. Maksimalioji hipoteka

Maksimali hipoteka leidžia kreditoriui reikalauti visos skolos padengimo tuo atveju, jei skolininkas nesilaiko sutarties sąlygų. Ji yra naudinga kreditoriui, nes suteikia didesnes prievolės įvykdymo garantijas. Pavyzdžiui, jei skolininkas susiduria su finansiniais sunkumais ir nebegali vykdyti savo įsipareigojimų, maksimalioji hipoteka suteikia galimybę kreditoriui lengviau susigrąžinti suteiktas lėšas. Maksimalios hipotekos dydis dažnai priklauso nuo įkeisto nekilnojamojo turto vertės ir paskolos gavėjo pajamų.

3. Sutartinė hipoteka

Sutartinė hipoteka yra viena iš dažniausiai taikomų hipotekos formų. Ji sudaroma tarp dviejų šalių – dažniausiai privataus asmens ir įmonės, kai skolininkas ir kreditorius susitaria dėl turto įkeitimo be banko tarpininkavimo. Ši hipotekos forma yra mažiau reguliuojama, todėl reikalauja didesnio tarpusavio pasitikėjimo tarp šalių. Sutartinė hipoteka dažniausiai naudojama perkant nekilnojamąjį turtą arba skolinantis didesnes pinigų sumas. Svarbu atkreipti dėmesį, kad tokios hipotekos sąlygos nustatomos individualiai ir priklauso nuo konkrečios paskolos sutarties.

Priverstinė hipoteka: kas tai ir kuo ji skiriasi nuo įprastos hipotekos?

Priverstinė hipoteka yra viena iš hipotekos rūšių, kai nekilnojamojo turto įkeitimas kreditoriui nustatomas be skolininko sutikimo. Tokiu atveju įkeistas turtas – dažniausiai butas, namas ar kitas nekilnojamasis turtas – tampa paskolos ar kitos prievolės užtikrinimo priemone ne abipusiu šalių susitarimu, o dėl skolininko neįvykdytų įsipareigojimų.

Priverstinė hipoteka gali būti taikoma, kai skolininkas negrąžina paskolos, nevykdo sutarties sąlygų ar patiria rimtų finansinių sunkumų. Skirtingai nei sutartinė hipoteka, kuri sudaroma skolininko ir kreditoriaus susitarimu, priverstinė hipoteka nustatoma teismo ar kitos kompetentingos institucijos sprendimu.

Ši hipotekos forma yra viena iš kreditoriaus interesų apsaugos priemonių, leidžianti jam reikalauti skolos padengimo iš įkeisto turto net ir skolininkui tam nepritarus. Priverstinė hipoteka gali būti taikoma tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims, kai kyla reali grėsmė prarasti nekilnojamąjį turtą dėl negrąžintų skolų.

Svarbu pabrėžti, kad priverstinė hipoteka yra griežtai reglamentuojama įstatymų ir gali būti taikoma tik laikantis nustatytų sąlygų bei procedūrų. Siekiant jos išvengti, būtina laiku vykdyti finansinius įsipareigojimus, o kilus sunkumams – nedelsti ir ieškoti sprendimų kartu su kreditoriumi.

Hipotekos sudarymo procesas

1. Kreditoriaus pasirinkimas. Svarbu palyginti skirtingų kreditorių siūlomas paskolų sąlygas ir pasirinkti palankiausią pasiūlymą. Prireikus galima kreiptis į finansų specialistus, kurie padeda atrasti tinkamiausią paskolos variantą.
2. Dokumentų pateikimas. Reikia pateikti asmens tapatybę patvirtinančius dokumentus, pajamų įrodymus ir nekilnojamojo turto vertinimo ataskaitą.
3. Notarinė sutartis. Hipotekos sutartis privalo būti sudaroma raštu ir patvirtinta notaro.
4. Hipotekos registracija. Po sutarties pasirašymo hipoteka įregistruojama Hipotekos registre. Registracijos metu patvirtinamos nuosavybės teisės į įkeičiamą turtą.

Hipotekos kaina: kaip ji apskaičiuojama?

Hipotekos kaina yra vienas svarbiausių klausimų, kylančių potencialiems paskolos gavėjams.

Hipotekos kaina priklauso nuo kelių pagrindinių veiksnių:

1. Nekilnojamojo turto vertė. Kuo didesnė įkeičiamo turto vertė, tuo didesnė gali būti suteikiamos paskolos suma.
2. Paskolos terminas. Ilgesnis paskolos grąžinimo terminas gali padidinti bendrą hipotekos kainą dėl per visą laikotarpį sumokamų palūkanų.
3. Paskolos gavėjo kredito istorija. Geresnė kredito istorija dažnai leidžia gauti paskolą palankesnėmis sąlygomis ir su mažesnėmis palūkanomis.

Pavyzdžiui, jei planuojama įsigyti būstą, kurio vertė yra 100 000 eurų, bankas gali suteikti iki 80 % šios sumos, t. y. 80 000 eurų. Likusią dalį pirkėjas turi padengti nuosavomis lėšomis.

Hipoteka ir su ja susijusios išlaidos

Labai dažnai užduodamas klausimas: „Kiek kainuoja hipoteka?“ Jis aktualus daugeliui potencialių paskolos gavėjų. Hipotekos kaina priklauso nuo kelių pagrindinių veiksnių, tokių kaip kreditoriaus taikomos sąlygos, pasirinktas notaras, įkeičiamo turto vertė bei papildomos administracinės išlaidos.

Be pagrindinės paskolos sumos, būtina atsižvelgti ir į šias išlaidas:

• Palūkanos. Tai pagrindinė hipotekos kainos dalis. Palūkanos gali būti fiksuotos arba kintamos.
• Notaro mokesčiai. Hipotekos sutartis privalo būti patvirtinta notaro.
• Valstybiniai mokesčiai. Už hipotekos registraciją Nekilnojamojo turto registre taikomas nustatytas valstybinis mokestis.
• Turto draudimas. Įkeistas turtas dažnai yra draudžiamas, o draudimo išmoka gali būti įtraukta į hipotekos užtikrinimo priemones, taip padidinant skolų išieškojimo efektyvumą.

Pavyzdžiui, paėmus 100 000 eurų paskolą su 2 % metinėmis palūkanomis 20 metų laikotarpiui, bendra sumokėtų palūkanų suma sudarytų apie 23 000 eurų.

Papildomos išlaidos

Be pagrindinių išlaidų, gali atsirasti ir papildomų mokesčių, priklausomai nuo individualių aplinkybių:

• Sutarties keitimo mokestis. Taikomas, jei vėliau keičiamas hipotekos sutarties turinys.
• Palūkanų išlaidos. Priklauso nuo paskolos sumos ir pasirinkto grąžinimo termino.
• Baudos už vėlavimą. Jei paskola nėra mokama laiku, gali būti taikomos papildomos finansinės baudos.
• Refinansavimo mokesčiai. Taikomi, jei paskola refinansuojama kitomis sąlygomis.

Vidutiniškai hipotekos sudarymo kaina gali siekti nuo 300 iki 1000 eurų, priklausomai nuo konkrečios situacijos. Daugiau informacijos apie paskolų pasiūlymus ir finansinius patarimus galima rasti Altero.lt

Per kiek laiko yra nuimama hipoteka?

Dažnai žmonėms kyla klausimas: „Per kiek laiko nuimama hipoteka?“ Tai ypač aktualu tiems, kurie planuoja parduoti nekilnojamąjį turtą arba refinansuoti esamą paskolą. Hipotekos panaikinimas priklauso nuo paskolos sutarties sąlygų. Kai paskola yra visiškai išmokėta, galima kreiptis į notarą dėl hipotekos išregistravimo. Paprastai šis procesas trunka nuo kelių dienų iki kelių savaičių, priklausomai nuo kreditoriaus reikalavimų. Po hipotekos išregistravimo nuosavybės teisės į turtą atkuriamos visiškai ir be apribojimų.

Hipotekos nuėmimas priklauso nuo šių veiksnių:

1. Banko procedūros. Kai kurie bankai gali reikalauti papildomų dokumentų, todėl šis procesas gali šiek tiek užtrukti.
2. Valstybinė registracija. Hipotekos išregistravimas turi būti oficialiai įregistruotas Registrų centre.
3. Paskolos grąžinimas. Hipoteka gali būti nuimta tik po visiško paskolos grąžinimo.

Daugiau informacijos apie hipotekos išregistravimo procesą galima rasti registrų centro internetiniame puslapyje.

Kokios yra alternatyvos hipotekai?

Jeigu dėl įvairių priežasčių nenorite ar negalite pasinaudoti hipotekos paskola, verta apsvarstyti kelis kitus finansavimo būdus. Šios alternatyvos gali būti patogesnės, lankstesnės arba pigesnės, priklausomai nuo jūsų individualių poreikių ir finansinės situacijos.

1. Lizingas
Lizingas yra populiari alternatyva hipotekai, leidžianti naudotis nekilnojamuoju turtu, tačiau jį visiškai įsigyti tik po tam tikro laikotarpio. Ši finansavimo forma ypač patraukli tiems, kurie neturi galimybės iš karto sumokėti visos sumos, bet nori naudotis turtu.

Lizingo privalumai:

• Mažesnės pradinės investicijos.
• Lankstesni mokėjimo grafikai.
• Galimybė vėliau perpirkti turtą.

2. Asmeninio kapitalo investavimas
Jeigu turite pakankamai santaupų arba galimybę pasiskolinti iš šeimos ar draugų, galite finansuoti nekilnojamojo turto pirkimą be paskolų institucijų tarpininkavimo. Tai padeda išvengti palūkanų ir kitų su paskolomis susijusių mokesčių.

Privalumai:

• Jokios palūkanos ar papildomos išlaidos.
• Visiškas finansinis savarankiškumas.
• Greitesnis turto įsigijimas.

3. Kreditas ar vartojimo paskola
Kai kuriais atvejais galima pasinaudoti kreditu arba vartojimo paskola, kurios suteikia finansavimą be būtinybės įkeisti nekilnojamąjį turtą. Ši galimybė tinkama, jei reikia tik dalies lėšų pradiniam įnašui arba trumpalaikiam finansavimui.

Privalumai:

• Paprastesnės ir greitesnės procedūros.
• Nereikia hipotekos registravimo ar išregistravimo procedūrų.
• Lankstesnės grąžinimo sąlygos.

4. Investavimas į nekilnojamąjį turtą per fondus
Vietoj individualaus turto pirkimo galite investuoti į nekilnojamojo turto fondus (REITs). Tai leidžia dalyvauti NT rinkoje be būtinybės tiesiogiai valdyti turtą.

Privalumai:

• Mažesnė rizika.
• Pasyvios pajamos.
• Diversifikacija ir lengvas likvidumas.

Daugiau informacijos apie nekilnojamojo turto fondus galite rasti Lietuvos banko internetiniame puslapyje.

Hipoteka ir Altero: kodėl verta pasirinkti Altero.lt?

Jei planuojate imti hipoteką, svarbu pasirinkti patikimą partnerį. Altero.lt yra viena iš pirmaujančių finansinių paslaugų platformų Lietuvoje. 

Altero.lt siūlo:

1. Konkurencingas palūkanas. Altero.lt partneriai siūlo vienas iš mažiausių palūkanų normų rinkoje.
2. Greitas sprendimų priėmimas. Hipotekos sutartis gali būti parengta per kelias dienas.
3. Individualus konsultavimas. Jūsų klausimams bus skirtas individualus dėmesys. 

Daugiau informacijos apie hipoteką ir kitas finansines paslaugas galite rasti Altero.lt svetainėje.

Išvados

Hipoteka yra svarbus finansinis instrumentas, kuris padeda įgyvendinti svajones apie nuosavą būstą ar kitą nekilnojamąjį turtą. Žinodami, kas yra hipoteka, kokios yra jos rūšys ir kaip apskaičiuojama hipotekos kaina, galėsite priimti pagrįstus sprendimus. Nepamirškite, kad maksimali hipoteka priklauso nuo turto vertės ir jūsų finansinės padėties, o hipotekos nuėmimas gali užtrukti nuo kelių dienų iki kelių savaičių.

Jei turite papildomų klausimų arba norite gauti asmeninę konsultaciją, kreipkitės į Altero.lt specialistus. Mes esame pasiruošę padėti atrasti Jums geriausią sprendimą, kuris atitiktų Jūsų poreikius!